主题：买国风也得学习:“低首付”并非都是好吃的馅饼

26岁的刘玉“冲动之举”发生在去年1月。“我家里的居住条件很不好,一家六口人,挤在南京秦虹小区一套不到50平方米的房子里。”

刘玉的父亲早年下岗,母亲正在申 请低保;16岁的妹妹还在念初三;他自己的孩子才1岁多,每月开销不小。

去年初,就在全家急于改善居住条件时,传来了让人心动的消息:江北一家楼盘推出了“一成首付”,一套两居室的房子,只需首付3.7万元,其余首付由开发商无息垫资,房子交付前还给开发商即可。当时,刘玉的母亲因车祸刚好获得了保险公司的一笔赔偿,加上家里的积蓄,正好能凑足3万多元。

“那时江北房价超过5000元/平方米的都有,这家楼盘只卖4400多元/平方米,我想房价肯定还要涨,于是很快与开发商签订了购房合同。房子83.59平方米,总价37万多。”首付3.7万多元后,刘玉又从银行贷了29.8万、30年的商业贷款,因为担心还要加息,他特意选择了3年固定利率,即7.83%×0.85＝6.6555%,月供1914元。

刘玉曾担任一家中介公司的连锁店店长,2007年市场火爆时,月收入一度近5000元。“我认为还2000元的贷款和1年后还开发商的3.7万都不是太大的问题。”可是,问题却很快出现了——

去年3月起,江北楼盘开始促销,一些楼盘从“5字头”降到“4字头”又降到“3字头”,刘玉购买的楼盘也大幅,他的资产大幅“缩水”,“感觉对不起母亲的钱”。

同时,央行连续六次降息,而因为当时选择了3年固定利率,所以他也无法享受最新的低利率,每月仍“扛”着近2000元的贷款。

最令人寒心的是,由于二手房市场低迷,刘玉的店两个月没开出一单生意,月收入锐减至1000多元。爱人也失业了。

在巨大的经济压力下,刘玉不得不在去年10月底跳槽至江宁一家楼盘转商品房销售,爱人也到一家私企打零工。两个人月收入在3000元左右,抛除月供和生活费用支出等,捉襟见肘,根本无法偿还开发商的3.7万。

而按照购房时与开发商签订的“借款协议”,如果在2008年12月18日前还不出钱来,那么将按照每天千分之二支付开发商违约金。20多天前,开发商已寄来了《催款函》。刘玉现在一边还月供,一边向开发商支付74元一天的违约金,钱不还清,房子就拿不到手。“还差2万多。向亲朋好友借,也难;想退房,退不了,而且是市场行为,现实中因此退房也得不到支持。”

在江北这家楼盘,共有500多人通过“一成首付”的方式购房。目前逾期未还开发商钱的人,仅本人手上就有六七位,他们希望开发商能推迟还款期限,或采用分期还款的方式还钱。

不过,这在开发商看来很不现实。“我们目前资金也很紧张,如果开了延迟还款的先例,那其他人也会找理由延迟还款,到时候资金回笼就成问题了。”

“刘玉面临资金链断裂一事,是低首付蕴藏巨大风险的典型样本,给买房人和银行都敲响了警钟。”恒丰银行南京分行个人金融部总经理艾涛表示。“按揭贷款买房,本来就说明资金不足,而只能承担一成首付,可见资金实力有多弱。一旦收入下降,就很难承担月供及偿还首付款这双重压力。”

“央行一直有''房贷月供不得超过月收入50%’的风险控制规定,今年1月初,为防范金融风险,央行再次重申这一规定。这尤其给购房人提供了警示:理性的购房人应关注还贷的风险。”江苏苏源律师事务所房产部主任朱晓飞说,现在市场上不仅有“一成首付”,还有“”以及一些变相的方式,比如贷款“返利”等,看上去是降低了购房的准入门槛,也解决了购房人的燃眉之急,但是“”背后的真实用意还是扩大销售。购房人在这种情况下容易忽视自己的能力,作出冲动的买房预算。

“现在一些开发商号召购房人贷款''抄底’,说利率了,但贷款买房一贷就是10年、20年甚至更长,利率始终处于变动中。现在利率低,一旦将来涨上去,就难免面临尴尬。所以,购房人在任何时候,都不能忽视风险控制。